南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

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4月27日，21世纪经济报道记者获悉，中国银保监会人身险部下发《关于2022年度进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（以下简称《通报》），要求各人身保险公司发展满足人民需要、符合行业发展规律的人身保险产品，同时不断加强民生领域保险服务，持续提供多层次、广覆盖的保险保障，人身保险产品供给质量稳步提升。

《通报》指出，2022年，我国保险业已在丰富人身保险产品供给方面取得积极进展。

一是加大普惠保险发展力度。《通报》指出，2022年，各人身险公司主动承担社会责任，积极扩大普惠保险覆盖面，不断提高普惠保险服务水平。

例如，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。其中，平安人寿针对乡村县域低收入群体开发的部分人身保险产品，涵盖多种意外责任和满期生存金责任，为脱贫不稳定户和边缘易致贫户提供综合性风险保障；人保寿险的某惠农型两全保险，投保简便，收益稳健，适当放宽投保年限，贴合农村意外风险场景，满足农村消费者需求。

做好新市民金融服务。各人身险公司积极开发适合新市民职业特点且安全性高、保障性强、投保简便、交费灵活的意外伤害保险、商业健康保险、商业养老保险等产品，提升新市民群体风险保障水平。其中，利安人寿的某新市民专属意外伤害保险，不与户籍挂钩，提供各类生活场景的意外保障，同时采用电子化投保方式，为新市民提供简单便捷的保险 服务；平安健康针对某市外来务工、自主创业等抗风险能力偏弱的新市民，提供医疗保障，方便新市民异地就医，拓展赔付范围，将抗癌创新疗法、质子重离子治疗、部分特定高额药品等纳入保险责任范围。

二是服务养老保险体系建设。《通报》指出，2022年，各人身险公司认真落实关于积极应对人口老龄化的国家战略，主动参与我国养老保障体系建设，立足消费者多样化养老需求，持续丰富养老保险产品和服务供给。

例如，开发专属商业养老保险。其中，太保寿险的某专属商业养老保险，帮助灵活就业者拥有养老保障，账户多样、灵活领取，为消费者提供更加便捷的定制养老保障。

推进个人养老金保险业务发展。个人养老金制度现已落地实施，截至2023年3月，已有25款个人养老金保险产品上市。

提供形式多样的养老年金保险产品。泰康养老的部分养老年金保险产品，交费灵活，收益形式多样，实现养老金领取与养老社区服务的衔接。

参与养老服务体系发展。工银安盛围绕养老保险产品配套相关服务，面向消费者及亲属，覆盖健康咨询、健康管理、居家照护等方面，适配多样化养老服务需求，提高养老综合保障能力。

三是满足人民健康保障需求。《通报》指出，2022年，各公司进一步丰富健康保险产品供给，满足人民群众多元化、多层次的健康保障需求，2022年商业健康险赔付支出占全国卫生总费用支出比例已达5.3%。

例如，将更多医保目录外合理医疗费用纳入医疗保险保障范围。复星联合健康的部分医疗保险产品，覆盖医保目录外的住院医疗费用以及特定药品费用责任。

加大对老年人和带病体人群产品供给。人保健康在行业内率先推出费率可调长期医疗保险，积极积累经营数据和经验，满足老年人和带病体人群的长期保障需求，截至2023年3月，行业已有17家公司63款长期费率可调医疗保险产品上市；太保健康开发的部分健康保险产品，保障已患乳腺癌人群复发转移责任。

加快商业长期护理保险发展。太保寿险的部分团体长期护理保险产品，累计承保超千万人；中信保诚的某长期护理保险，重点保障重度失能老人护理需求，设计专属健康告知，便于客户理解。四是支持健康保险产品和健康管理服务融 合发展。友邦人寿的“直通车”服务，包括异地医保信息咨询、门诊就医预约协助、就医接送、住院就医协助等，为客户提供全面无忧的就医体验。

四是提高老年人、儿童保障水平。《通报》指出，进一步提高投保年龄上限。新华人寿某老年防癌医疗保险，连续投保年龄上限可达100岁；平安养老针对老年群体开发的某特定药械医疗保险，首次投保年龄上限为75周岁，为老人客户群体提供特定药品及特定医疗器械保障。

适当放宽投保条件。平安健康的部分医疗保险，承保高血压、甲状腺結节、乳腺结节等慢病人群，并为客户提供健康管理服务。

打造“适老”服务新模式，提升对老年群体保险服务的深度、广度和温度。瑞华健康为老年人设置服务热线，为老年人保留传统柜面，提供一对一专属陪同，针对无法临柜的老年人提供上门服务或远程视频服务；北京人寿提供专属健康管理服务，协助完成日常健康和疾病管理，建立和更新老年人电子健康档案。

提高儿童保险保障水平。招商仁和的部分互联网专属少儿重疾险，涵盖白血病、婴儿进行性脊肌萎缩症等少儿特定疾病保障，保费负担较轻，保障范围广。

五是加大特定人群保障力度。《通报》指出，2022年，各人身险公司考虑特定人群工作特点，加快开发适合的商业养老保险和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务，积极发挥商业保险补充作用。

推动军民融合发展，满足军队特殊商业保险需求。工银安盛联合某银行推出拥军服务项目，为准入伍义务兵及其父母提供定制化保险计划，涵盖意外伤害保险和意外医疗保险。

研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。泰康人寿针对医护人员卫生安全开发的某意外伤害保险，为医护人员提供医疗卫生职业安全保障；中国人寿、人保健康结合快递员、网约车司机等新业态职业特点积极开发医疗保险产品；利安人寿针对建筑工程人员开发的某专属意外伤害保险，提供建筑工程人员务工时的医疗、疾病身故、住院补贴等保险保障。

探索开发区域性人身保险产品。太平人寿积极参与海南自贸港博鳌乐城国际医疗旅游先行区建设，部分医疗保险产品覆盖进口药品和特定器械的治疗费用报销，提供就医安排。截至2023年3月，大湾区重疾险累计承保13.49万人次，保费收入11.22亿元，提供风险保障503.95亿元，大湾区跨境医疗险累计承保1.07万人次，保费收入915.51万元，提供风险保障1080.17亿元。

六是优化开发管理机制。《通报》指出，2022年，各公司强化责任担当，从优化产品开发机制入手，统筹推进丰富产品供给工作，推进业务高质量发展。

建立健全产品开发工作机制。中国人寿建立常态化市场需求感知体系，完善市场客户需求信息调研，搭建产品信息内部 沟通机制，参与常态化的同业交流，为产品策略确定提供重要支持；人保寿险建立产品创新大赛常态化机制，广泛征集产品创新创意参赛项目，调动公司全系统参与产品创新的积极性。

建立健全产品风险管控机制。新华人寿对新产品上线操作风险、产品管理能力、客户利益合理性等方面进行评估，并开展消费者权益保护产品审查工作。’

七是加快数字化转型。《通报》指出，2022年，各公司加强数字化顶层设计和统筹规划，通过科技赋能，丰富数据信息来源，深化技术应用，降低产品成本，创新供给渠道，拓展服务深度，提高线上全流程服务能力，充分满足消费者多元化保险需求。

例如，太平人寿上线智能核保平台，对客户异常告知进行自动化、智能化识别及分析评估，优化客户信息采集，简化投保流程，提升风险控制和服务效率；国华人寿在精准服务与风控领域积极应用大数据技术，客户大数据平台基础上，提供精准服务需求筛选和经营指标分析，实现回访成功率监控、投诉处理时效评估及客户服务效果分析；财信人寿持续完善大病保险业务系统，实现大病保险业务管理系统与各地市医保局系统对接。

下一步，银保监会指出，各人身保险公司还需加大调查研究和创新开发力度，继续推动开展普惠保险业务，积极推进养老保险第三支柱发展。具体而言，应用足用好健康保险个人所得税优惠政策，积极发展商业医疗保险，加快发展商业长期护理保险，丰富老年人、儿童、特定人群保险供给，持续提供符合保险业发展规律和客户需求的保险产品及服务，推进人身险业高质量发展。

（作者：郑嘉意 编辑：李致鸿）

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